内卷的个贷潮①｜手机里每天收到短信，利率低至3.2%，你有没有挑花眼？

钱江晚报·小时新闻记者 何慧婷

【资料图】

“今年1月以来，电话、短信关于低息贷款的推销就没断过。”近日，读者方先生发现，不少国有行、商业银行的个人贷款利率都低至3字头，“说实话还挺心动的。”

记者走访杭州各大银行营业网点发现，个人信贷优惠力度确实不小。

每天都有银行“上门”

国企单位员工直呼太“卷”

“个人经营组合贷一年期最低3.2%，需要住房抵押，贷款额度较高。”某国有大行信贷客户经理称，这样的贷款利率，算是近年来新低了。不仅如此，近期该行信贷客户经理还走访杭州多家企事业单位，推广信贷业务，“客户有需要的话，我们是可以上门办理的。”

“一天换一家银行，这礼拜几乎每天都有银行在我们楼下‘摆摊’。”某国企单位员工小松明显感觉春节后上门推广的银行多了起来。“之前都是推广个人养老金，开户还送微信立减金和小礼物，最近的广告立牌又都换成了贷款类的，感觉太卷了。”

除了经营贷外，个人消费贷也再创新低。

“我们行的消费贷年化利率在3.65%-3.8%左右，近期阶段性活动基本可以做到3.65%。”一名一线信贷业务人员告诉记者，消费贷线上线下申请的额度不同，贷款利率和年限也不同，一般可以先在手机银行查询，再到线下网点咨询比对。

钱江晚报记者尝试在某国有银行APP线上申请消费贷款，线上贷款限额20万，1年期利率3.9%，随后记者又来到该行线下网点咨询，得到的数据是30万限额，3年期年利率3.6%。

不同的人，在手机银行申请到的贷款利率也可能有所不同。

读者钱先生爆料称，自己和妻子分别在同一银行手机银行申请个人消费贷，同一额度和贷款年限，贷款利率却不一样。“虽然差距不大，但是感觉被区别对待了。”这一现象得到了业内人士的确认。该业内人士表示：“多数消费贷属于消费信用贷款，无需抵押，系统审核门槛比较高。”据了解，一般系统会设置一个可以审核通过的参数，然后综合评估客户的个人征信、资金流水、贷款频率以及负债比率等方面，这样审核下来，每个人能申请到的贷款利率并不相同，资质相对较差的贷款申请人，并不一定能真正申请到很低的贷款利率。

不过，也有申请人反映，自己看到某行消费贷的广告，尝试在线上申请，却发现自己没有贷款资格。钱江晚报记者尝试在一家平时没什么业务往来的国有大行手机银行尝试申请“快贷”，页面显示“很遗憾您未能获得我行快贷的申请额度”。

如何才能有额度呢？该行指出了三条路：一是成为该行的住房贷款客户；二是提供房产抵押或其他有效担保，联系个贷中心办理其他贷款；三是授权查询公积金。

贷款名目五花八门

消费者直呼“选择困难”

除了贷款利率持续走低，还有不少网友调侃，现在贷款的命名越来越简单粗暴了。

“前两天路过杭州银行，看到一海报上写着‘公鸡贷’，我好奇心一下就被勾起来了，心想公鸡贷是个什么东西？”读者小王调侃道，仔细一看才知道是一款缴纳公积金就可以申请的个人纯信用贷款。“这不就是‘谐音梗’嘛，你说信用贷款我肯定没什么感觉，但‘公鸡贷’这个说法一下就让我记住了。”

近年来，市面上涌现了不少五花八门的贷款产品，当下常见的有“闪电贷”、“随心贷”、“白领贷”、“烟户贷”等等。

更早前，市面上还出现过“彩礼贷”、“墓地贷”、“婚庆贷”、“二胎贷”等备受争议的贷款产品，虽然贷款的名字五花八门，但本质上还是属于消费贷。

“消费贷这种无担保、无抵押个人综合授信贷款产品，本不复杂，关键在于谁可以吸引到更多的优质客户。”有业内人士指出，不少中小银行面临着业务拓展、利润提升等压力，就想着从特色上入手，给消费贷“穿新衣”。

“我本来没有太大的贷款需求，但是看着手机上不断收到的利率优惠信息，说不心动是假的。”90后小贾是一名普通的工薪阶层，平时热衷购买数码产品。“自从去年加入房奴一族以后，我基本很克制自己的消费欲望，现在看到消费贷活动力度这么大，就考虑贷一点为自己的热爱买单。”

还有消费者调侃道，“过去是看能不能贷下来钱？能贷到多少钱？现在是挑挑哪家银行活动力度大、贷款利率更低。”

不过，需要引起重视的是，消费信贷资金是不能用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。

对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，还需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。

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