大额存单的利率跌到快和定期存款差不多了，为什么还那么抢手？

钱江晚报·小时新闻记者 臧嫣

上周日是工作日，家住直大方伯的袁老师，到杭州西湖大道上的某股份制银行，为他老母亲代取一笔三年前买的到期大额存单。

银行工作人员问袁老师，取出来的这笔钱，要不要接着买大额存单。

“这两天还有三年期3.55%的额度，过了五一，又要降了。”工作人员说。

袁老师以为听错了，“3.55%？你看，我手里这张三年前的，还有4.22%的利息！”

“我要回去问问我老娘。”袁老师对记者说，毕竟，差得有点多。

4月15日，市场利率定价自律机制召开会议，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点（BP）左右。4月25日，杭城多家银行3年期、2年期大额存单利率出现下调，普遍降0.1个百分点。

多位业内人士认为，接下来还会有更多银行进行调整。

在股市、基金、理财市场倒成一堆的形势下，大额存单利息还要下调，这是为什么呢？普通市民对这一金融政策的接受度如何，理解度怎样？

带着疑问，记者走访了几家银行。

图源：视觉中国

多家银行下调大额存单利率

最低招行降至2.9%

据记者了解，目前银行在售3年期大额存单利率最高为3.55%，最低已经降至2.9%，两者之间相差达60个基点。

2.9%的是近期颇受关注的招商银行。记者查询招行网站，目前该行在售的3年期大额存单，20万元起利率仅为2.9%，低于同期定期存款利率。

图源：招商银行网站

工商银行3年期、2年期大额存单利率均在4月25日各下调0.1个百分点，分别为3.25%和2.6%。记者打开工行手机APP，显示三年期已售罄，工行一位理财经理表示，“大额存单额度较为紧张，要购买的话，需要提前和理财经理做好沟通。”

“这几天因为疫情防控，我们都改为线上咨询，听说大额存单利率要下调，今天一天好几个客户来咨询了。”广发银行宝善支行一位理财经理表示，目前在售的3年期大额存单利率还是维持3.55%，额度售完为止，本月底前利率下调至3.45%，“要买大额存单的，这几天抓紧了。”

“我们行大额存单是每周三限额发售，利率还是3.55%，暂时还没接到相关利率下调的通知。”江苏银行一位理财经理说，该行普通3年期定期存款，1万起3.3%随时可以购买。

“目前利率3.5%的大额存单额度已经售完，最新一期的产品利率调整至3.45%，27号就有。”光大银行一位理财经理表示。

记者又咨询了萧山农商银行，该行营业部的理财经理表示，他们目前的大额存单也是限量发行，到4月30日前还是按照3年期3.55%的利率来执行。

利率虽然下调

销量还是不错

这一波大额存单降息的幅度有多大呢？记者算了一笔账。

假设记者购买20万元3年期大额存单，按之前3.35%的利率，到期收益为20100元；按现在3.25%的利率，则到期收益为19500元，缩水600元。

尽管如此，记者了解到，大额存单的销售还情况是不错，这和近期其它投资市场表现不佳息息相关。

比如，前面提到的袁老师，就是一位有20年股龄的老股民，但这两天的股票市场还是让他觉得“搁不牢”。“一路补仓，每次都补在半山腰。看看股票，还是这里安全啊。”袁老师摇着头说。

所以，如果不出意外，这笔到期的大额存单，还是会换来一张新的大额存单。

图源：视觉中国

此外，一季度以来理财产品净值波动较大，银行理财“不保本”，让一部分本来稳健的投资者，把目光投向了几乎是保守的保本保息银行存款产品。“我一月份买了一款稳健型的理财产品，打开手机银行看看净值波动太大了，等产品到期我就赎回，去买大额存单。”杭州市民刘阿姨告诉记者。

大额存单利率下降之后，那普通定期存款的利率是否也会随之下降？记者咨询了各家银行的理财经理，得到的情况是：定期存款的利率暂未做出调整。

目前各家银行都有推出利率较高的普通定期存款产品，国有银行3年期定期存款利率最高维持在3.15%左右，股份制银行3年期定期存款利率最高则维持在3.3%左右，起步金额会比大额存单低很多。

如果最终会和定期存款利息差不多，那么大额存单这个理财品种，迟早会退出。

利率下行是趋势

这几年来一直如此

业内普遍认为，存款利率下行是必然的趋势。

和国债不同，大额存单各家银行的利率设置会略有不一样，是采用“央行基准利率+基点”计算。

“大额存单最火的时候是2018年，那时候三年期利率达4.18%，而且还是按月付息。”广发银行宝善支行的理财经理告诉记者，在这之后利率就一路下行。

记者梳理发现，近四年以来该行三年期大额存单利率的变化：

2018年利率4.18%；

2019年利率下调两次，从4.15%调整至4.13%；

2020年利率下调三次，从4.05%调整至3.85%；

2021年利率下调两次，从3.80%调整至3.55%；

2022年4月底下调至3.45%。

从4.18%一路调整至3.45%，三年期大额存单利率四年内足足下降了73个基点。

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