提前还房贷是否真的划算？ 专业人士：切勿盲目跟风

近期，全国多地首套房贷利率下调，提前还房贷申请增多。辽沈晚报记者 王迪 摄

近期，全国多地首套房贷利率下调，与存量房贷利息差扩大，“提前还房贷”掀起高潮。记者调查发现，部分银行关闭了APP提前还贷功能。专业人士表示：是否提前还贷，要根据自身情况而定，切勿盲目跟风。

提前还房贷热度高 预约还要排队

(资料图)

沈阳市民崔先生去年刚贷款买了新房子，今年春节搬进新家。本来心情不错的他，突然在网上看到一则消息，沈阳下调了首套房贷款利率，降至3.9%。“这比我之前贷款利率降了，我的新房贷款60万，对比一下，每年多还好几千元呢，所以我就想提前还贷，哪知道，在网上不能预约，之后去银行询问后才知道，要预约，等了快一个月了，还没有信呢。”崔先生无奈地对记者吐槽。

无独有偶，家住沈阳市于洪区的齐女士也同样遇到前提还款难的问题。齐女士表示：“我在2021年8月提前还过一次房贷，当时一年有三次申请机会，之前还贷非常容易，只要月初在手机上操作一下就好了。现在不仅要给银行经理留下信息预约，而且起码得等到3月份。”

家住于洪区红田社区的市民张宏丽对还房贷没啥概念。但近期她在小区业主微信群里看到不少邻居都在讨论提前还贷的事。“我现在住的房子也是贷款买的，用不用提前还呢?不还的话是不是就吃亏了?”张宏丽把在群里看到的消息回去跟丈夫说了，丈夫称，他之前也在刷短视频的时候看到提前还贷的事，但也没咋看懂，所以就给贷款银行的经理打了电话，对方表示，目前还款得预约排队，电话里一时解释不清楚，如果想办理的话，可以到银行来咨询。

以上几位市民都遇到了相同的一个问题，想要提前还房贷，但他们都陷入了“线上预约不到，线下让等消息”的情况，大家心里都着急，但却又无能为力。

部分银行

关闭APP提前还贷功能

据了解，今年初的这波“提前还贷潮”并非新鲜事，从2022年起热度便逐渐走高。近期，坊间传闻“提前还房贷”现象在一二线城市日益凸显。日前，记者咨询了工行、建行、交行、民生银行、盛京银行等多家银行的工作人员，多数银行表示需要到支行银行现场办理预约，记者查看了上述银行的APP时发现，个别银行APP线上提前还房贷通道目前已关闭，系统提示需要到网点人工办理预约申请。有的银行则表示，之前就关闭了线上提前还房贷通道，近期会重新上线，届时即可通过线上办理相关业务。

但也有少数银行如民生银行等，可以在手机APP上就可以办理。记者以购房者身份咨询多家银行后获悉，目前预约提前还房贷客户较多，同时也有银行相关工作人员表示，提前还房贷不需要缴纳违约金。

沈阳某国有大行一支行工作人员表示：“提前还房贷最好是提前30个工作日预约，后期会按照约定日期扣款，扣款后估计两周至三周时间可完成解押。”

一位不愿意透露姓名的某国家银行从事贷款工作的员工告诉记者：“2021年时还没有这么多人提前还贷，当时还贷业务很平稳，下半年银行的贷款额度甚至出现了不够用情况，但这两年房子增值慢了，有些房子甚至出现了降价，提前还贷就成了一种减少利息的理财办法。现在网络发达，一传十、十传百，大家都想提前还贷，问题是银行每个月的提前还款额度是有限的，如果一拥而上，就会造成排队预约的情况，这样的情况并非只在一家银行出现。”

提前偿还个人贷款

是否真的划算?

那么，提前还贷划算吗?利弊几何?

这位员工告诉记者：提前还贷是否划算其实一直有争议。他给记者举了两个例子：“客户李先生是2019年8月份在我行办理的二手房按揭贷款，贷款时间为30年，金额35万元，年利率5.45%，还款方式是等额本息，目前每月要还近2000元，待归还本金33.2万元。”这位员工表示，他给的建议是如果李先生有足够的资金还款，按现在的3.9%贷款利率来看，就比较合适，因为他还要还27年才能把贷款还清，算下来，每年可省几千元。相比较来说，另一位客户张先生就不建议提前还款。“张先生贷款15年，还有3年就还完了，之前还贷时，已经把利息还得差不多了，现在还的基本上是本金，再有，张先生表示因为手头比较紧，还要向朋友来借钱，一来一回省不了多少钱不说，给自己也造成了不小的压力。”

“无贷一身轻”虽然是大多数购房者的愿望，但还是要结合自身情况选择。

招联金融首席研究员董希淼在接受媒体采访时表示：“对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多地用于投资;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”

在沈阳某国有银行工作的安先生认为，提前还贷要根据自身情况，切勿盲目跟风。购房者应在精准了解自身房贷利率与当前房贷利率水平差的前提下，充分考虑剩余本金情况，并结合自身实际决定是否提前还贷。同时，安先生提醒广大市民，有部分贷款合同约定了提前还贷需缴纳违约金，而一般正常还贷三年后无需缴纳违约金。

新闻延伸

有人四次还完90万房贷月供1块多抵个税

据媒体报道，一购房者分四次还完了90万房贷。最后银行账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。对于他来说，提前还贷省下了一大笔。2021年购房时，首套房贷利率为5.88%(30年期)，利息101万，月供5300元左右。在他提前还款时，利率基本在4.1%～4.5%区间，最终2年提前还完，支付利息仅为10万左右，省下了90多万。

辽沈晚报记者 赫巍利