银行“抽贷”“断贷” 风险管理要“改进”而非“放松”

对一家经营暂时陷入困难的企业，尤其是中小微企业来说，最大的担心是什么?大多数企业负责人的回答是：来自银行的“抽贷”“断贷”行为，特别是当企业涉及多家银行授信时，往往一家“抽贷”，其他家迅速跟进，企业经营雪上加霜。

10月20日，国务院金融稳定发展委员会召开防范化解金融风险第十次专题会议，提出要特别聚焦解决中小微企业和民营企业融资难题，对暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的企业，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷。

市场经济是信心经济，稳预期是稳经济的关键环节。但知易行难，这需要银行与企业携手共进，相向而行。为此，需要理性分析银行“抽贷”“断贷”的原因，并找到解决问题的方法。

部分企业借债盲目扩张

贷款尚未到期，银行为何会要求企业提前偿还本息?表面上看，是银行判断该企业的经营风险增大、信用评级下降，其还款能力、意愿不足;但背后的成因却很复杂，既有企业自身的风险问题，也有部分银行“冲规模”跟风放贷、风险控制能力不足的问题。

“过去一段时间，部分民营企业脱离主业大肆扩张，而且完全是靠借债扩张、杠杆收购，这就导致了企业对资金的饥渴和负债率的高攀。”中国银保监会副主席王兆星说，一旦市场出现重大变化，企业会立刻出现资金链断裂，无法按期偿还贷款。

因此，民营企业还是应当聚焦主业，下功夫提高核心竞争力和经营管理能力，提升自身的财务稳健性、负债结构合理性，最终实现自身的健康可持续发展。“否则再多的资金也难以满足，也永远会处在‘难’中，而‘难’的最后结果，就是大量的违约和金融风险。”王兆星说。

民营企业融资难究竟难在哪儿?“主要难在流动性的压力。”中国工商银行董事长易会满表示，直接融资和表外融资渠道受阻，包括发债困难、股权质押融资等问题，导致个别民营企业的存量融资到期无法正常接续。大型银行对民营企业的融资余额保持增长，授信也保持基本稳定，并没有出现抽贷、限贷等歧视性措施。

部分银行只关注短期效益

一些企业存在经营风险，部分银行只关注短期效益的行为则加剧了“抽断贷”问题。其中，“联保互保”风险颇具典型性，很容易拖垮一个原本经营良好的企业。记者赴浙江省调研时发现，该风险曾一度是当地银行业面临的最棘手问题。

浙江大家食品有限公司董事长陈其华曾与4家企业结成担保关系，其中有一家企业资金链出了问题。“按照约定，要由其余4家企业共同为其代偿，我应负担840多万元，这个数额本来还勉强可以承受。”陈其华说，不久后又有2家企业出现经营困难，要负担的金额骤然升至2800多万元，“这下就扛不住了”。

专家认为，部分中小型银行自身风控水平有限、只关注短期效益，而忽视了企业的可持续发展。银行需提升自身风控水平，识别出企业的有效贷款需求，同时按照市场化原则，分类施策、稳妥处置。

“如果企业的流动性困难只是暂时的，未来也有一定的订单和现金回流，我们要求银行不要停贷、压贷，应该继续给予支持，帮助企业渡过难关。”王兆星说，如果企业的经营管理粗放、产品缺乏竞争力、技术落后，在转型升级过程中可能被淘汰，有些甚至可能是“僵尸企业”，这就不在有效贷款的需求范围内。

风险管理要“改进”而非“放松”

“缓解融资难、融资贵问题，不能靠放松风险管控，不能靠降低信贷标准。”王兆星说，经过多年的艰难改革探索，目前银行业所形成的一些有效的风险管控体系、审慎稳健的理念、精细化的管理机制非常可贵，需倍加珍惜。

一方面，银行应继续加大对小微企业、民营企业的支持力度，持续优化金融服务。例如，尽可能降低对抵押担保的依赖，依托企业良好的信用记录、财务状况等发放更多的信用贷款;再如，推进流程再造，大幅度缩短对小微企业、民营企业贷款的响应和审批时间，及时满足企业资金需求。

另一方面，银行应继续“改进”风险管理，而不是“放松”风险管理、降低信贷标准，否则可能会形成新的金融风险，影响国家经济和金融安全。

当下，有效的探索正在开展。针对过度融资、过度担保问题，浙江银监局已试点“授信总额联合管理”，在银行与企业均自愿参与的前提下，针对某一企业，其已有的多家授信银行联合起来，共同商讨确定该企业的授信总额和对外担保总额，并开展后续监测。

同时，缓解融资难还需要坚持“几家抬”的思路，即货币政策、财政政策、监管政策齐发力，优化政府性融资担保和风险补偿机制;发挥好政策扶持和市场机制两方面作用，激发市场主体活力，优化资源配置，通过市场检验成功的小微企业、民营企业，进一步增强企业自身“体质”。