互联网保险销售可回溯管理新规下发 线上买保险有保障

时隔近两年的时间，针对互联网保险销售行为的可回溯新规终落地。6月30日，银保监会发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》(以下简称“《通知》”)一文，从页面展示的内容与形式、信息披露管理标准、可回溯资料搜集与归档与内控体系建设等方面，对线上保险售卖的全流程进行了可回溯管理规范。业内人士分析称，《通知》出台，与后疫情时代下互联网保险销售的快速发展带来的多种合规风险也有一定关联。

对于《通知》出台的背景，银保监会相关人士介绍称，当前，互联网与保险结合产生的互联网保险业务快速增长，碎片化、小额化的互联网保险广泛触达各类消费者,互联网保险侵害消费者合法权益的问题也呈爆发式增长。2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%，是2016年投诉量的7倍，销售误导和变相强制搭售等问题突出，严重影响消费者的获得感。

《通知》的适用范围为投保人是自然人，且购买商业保险时，因个人投保人相较团体、企业的风险识别能力和抗风险能力较差。同时《通知》显示，与互联网保险销售相伴的非互联网销售模式保险也在可回溯管理范围内，其中包括自助终端保险销售行为。

“销售是金融服务的起点，互联网销售的核心是销售页面展示。”上述监管人士称，页面展示是销售行为的最基础、最重要部分。在页面管理方面，《通知》一文规定了销售页面展示的内容，覆盖了投保人网上购买保险的全流程，包括：提示进入投保流程、展示说明保险条款、履行提示和明确说明义务、验证投保人身份，及投保人填写投保信息、自主确认阅读有关信息、提交投保申请、缴纳保费等内容的网络页面。

《通知》聚焦互联网保险销售页面管理和销售过程记录，明确互联网保险销售环节、页面内容和互动方式，创新销售页面版本管理机制，应对互联网背景下由于保险销售页面不断迭代更新带来的取证难问题;创新销售过程记录，细化对于“操作轨迹”的认定与保存，避免保险机构以晦涩的软件代码应对检查。相关监管人士介绍称，通过上述方式，制定互联网保险销售行为可回溯制度，严格管控销售页面，可以实现销售行为可还原，有效遏制销售误导，保护消费者合法权益。

此外，《通知》规定五项流程需要设置单独页面进行展示，其中包括：提示进入投保流程页面;逐项展示的保险公司免责条款;人身险新型产品的保单利益不确定性，健康险产品的续保条款以及其他产品的犹豫期条款;投保人与被保人不一致的确认页面;健康告知提示。

对于这些单独展示界面设置的意义，银保监会相关人士解释称，保险公司和保险中介机构在互联网上销售保险产品应依法履行向消费者的明确说明义务。目前，互联网销售平台上，投保须知、保险条款等相关文件均为可选链接，不点击并不影响正常投保，无法确保保险公司和保险中介机构履行了向投保人明确说明保险责任、责任免除、等待期以及续保条款等重要内容的法定义务，这也是保险事故发生后产生理赔纠纷的重要根源。因此，有必要对部分重要条款内容设置单独页面展示，并设置由投保人或被保险人自主确认已阅读的标识。

此外，《通知》也界定了可回溯资料的形式、内容、归档和查验操作等相关管理规范，并要求保险机构建设合格内控体系，合法合规地管理、使用并保护个人信息。