平安消费金融APP上线推借贷产品 “小橙花” 平安普惠为融资做担保

获批开业近2个月后，平安消费金融的新产品引发热议。近日，平安消费金融APP(下称平安消金APP)上线运营，随之而来的还有平安消费金融旗下借贷产品“小橙花”。

一位平安普惠业务员告诉柒财经旗下互联网金融新闻中心，平安消金APP于6月1日正式推出，6月3日系统短暂故障，而现在已恢复正常。当前，这款由平安消费金融打造的APP正由平安普惠业务员进行推广。而小橙花最高额度20万元，日利率0.039%起，年化利率为14%至24%。

01对标花呗、借呗 最高三倍专项额度

互联网金融新闻中心获得的一份推广方案显示，平安消金APP的目标群体是年轻人(年轻潜力客低于35岁看潜力，高于35岁看实力。”

在申请人的学历方面，平安消金APP并无过高门槛，仅称有学信网学历记录最佳。值得一提的是，虽然平安消费金融属于持牌金融机构，但平安消金APP所推出的产品并不对学生开放，同样不支持的还包括部分敏感职业。

同时，平安消金APP在借款人信用报告方面要求，借款人持有信用卡，且开卡时间超过半年;近1年无M2及以上逾期记录;近3个月人行报告不超过8次;历时无M3以上逾期/以资抵债/担保人待还/资产处置/代偿等不良记录。

6月3日，平安消费金融在其微信公号发文称，平安消费金融于当日推出首款个人消费循环信用贷款产品——小橙花。据了解，平安消金APP中的产品还有“小橙卡”，类似于支付宝的“花呗”，而小橙花则类似于“借呗”。

具体而言，“小橙卡”是一张有额度的虚拟卡，是用户在与平安消费金融合作的银行开立的银行电子账户。开通“小橙卡”后，可使用该卡额度在支付宝、微信等第三方支付渠道消费，包括红包、转账等。

不过，前述业务员表示，在产品上线初期，“小橙卡”暂时关闭红包、转账、面对面收款功能。信息显示，“小橙卡”用户开通的是二类账户，等同一张虚拟信用卡，可绑定第三方支付软件。

而小橙花为个人消费循环信用贷款产品，可以为用户提供大额现金提现服务，额度最高20万元。据了解，平安消金APP直营产品的综合授信在1000元至20万元，其中取现额度为50%。

作为消费类金融产品，小橙花的消费额度为授信的100%。除了取现、消费两种形式，小橙花的出资方平安消费金融还给用户提供了高达300%(不高于300%)的专项额度。

其中，现金取现是指直接放款至用户的银行卡，可分为3至24期，利率在14%-24%期间。而消费额度、专项额度均可通过扫码支付使用，但专项额度仅限于在平安消费金融的合作商户分期。

02严控贷款用途 平安系担保公司承责10%

针对贷款用途，平安消费金融方面表示，根据监管要求，其将通过贷前明确责任，贷中收集用途、贷后发票管理及人工审核的手段，管控贷款资金用途。在贷中管理环节，平安消费金融指出，“提现签约页面强提示借款用途声明，如果用户不同意则申请终止。”

其中明确提到，不得以贷还贷。同样的，贷款资金也不得用于投资、购房、购车，以及经营活动。同时，不得出借给其他人使用。对于单日取现超过2万元的，将抽查支付凭证;超过5万元的用户，需上传支付凭证。

据互联网金融新闻中心了解，平安消费金融还与担保公司(平安普惠融资担保有限公司)达成担保合作，由平安消费金融支付担保费用。作为平安消费金融的担保机构，平安普惠融资担保将承担10%的风险。

事实上，平安消费金融的高管团队也多来自于平安普惠、陆金所等平安系。其中，平安普惠常务副总经理、首席销售官陈东起为平安消费金融董事长，平安普惠总经理助理、首席产品官倪荣庆任平安消费金融董事、总经理。

此前，平安消费金融刚一获批，便有评论称，平安消费金融将成为一个翻版的“平安普惠”。就目前看来，二者业务模式还是大有不同。平安普惠自身并不放款，属于以融资担保为核心的借款服务平台，业务模式类似“助贷”。

而平安消费金融则可以小额、分散为原则发放各类消费贷款(不含房地产贷款和汽车贷款)。根据相关规定，持牌消费金融公司将受制于最大杠杆倍数为10倍的规定。这也意味着，注册资本50亿元的平安消费金融最高资产规模为500亿元。

但平安普惠的放贷规模早已超过这一限度。早前的数据显示，截至2018年末，平安普惠的贷款余额为3700亿元。仅在2018年，陆金所旗下陆金服通过平安普惠业务所收取交易手续费20亿，占总营收的近七成。

在带来高额收入的同时，平安普惠也陷入了巨大的争议中，包括被指强制搭售保险、复制签名、隐瞒借贷费用、提前还款收取手续费等。

同样的，对于平安消费金融推出的产品而言，若要提前还款，也需要收取手续费。其中，取现(现金额度)提前还款需要收取提前还款本金的1%。通俗的来说，若提前还款1万元，则需要收取100元的手续费。

而对于大额消费场景，提前还款需要收取1个月的分期手续费，未分期消费则无需提前还款手续费。对于逾期的用户，罚息为借款利率的1.5倍，即按照IRR定价上浮50%。

此外，平安消金APP隐私政策显示，基于对于贷款管理以及与其催收的目的，借款人应主动提供有效联系人信息，“您应确保在向我们提供该等联系人信息前已获得其本人同意，并充分授权我们通过联系人与您联系。”

03结语

在放弃P2P业务后，平安消费金融强势入场。背靠平安集团，平安消费金融的起点不低。也让消费金融行业迎来“劲敌”。而今，平安消费金融金融产品还处于推广阶段，尚未有大动作。