河南明确三个“全覆盖”健全金融服务体系

2016年12月，国务院正式批复在兰考县设立全国首个普惠金融改革试验区。建设好试验区，努力探索金融支持县域和“三农”发展的新路，既是贯彻落实十九大精神、探索乡村振兴的具体举措，也对河南乃至全国有着重要的示范意义。

三个“全覆盖”健全金融服务体系

今年7月召开的全国金融工作会议上，习近平总书记着重强调了建设普惠金融体系的重要性，提出要“加强对小微企业、‘三农’和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫”。“总书记的要求，正是兰考县推进普惠金融建设的初衷与目标。”兰考县常务副县长王彦涛表示，按照“广覆盖、低成本、可持续”原则，该县协同各方积极配合中国人民银行郑州中心支行建机制、搭平台，明确“三个近期目标”和“三个中远期目标”，远近结合、统筹推进，努力打通普惠金融服务的“最后一公里”。

作为试验区建设的破题之举，“三个近期目标”的重要性不言而喻——“只有实现了普惠授信的户户全覆盖、‘普惠金融一网通’的人人全覆盖、普惠金融服务站的村村全覆盖这三个目标，‘普及金融、惠及民众’的普惠金融服务理念才能在兰考县落地生根。”中国人民银行郑州中心支行党委书记、行长徐诺金说。

加快实现普惠授信户户全覆盖。以政府、银行、保险三方风险分担机制为支撑，对全县农户按照扶贫小额信贷最低贷款额度标准进行户户授信。加快实现“普惠金融一网通”人人全覆盖。探索建立市场化运营的“普惠金融一网通”金融服务平台，汇集整合各金融机构、清算机构、政府部门等的资源、产品和服务，逐步上线便捷支付、小额理财、小额信贷等多种惠农功能。加快实现普惠金融服务站村村全覆盖。全县各村设立的普惠金融服务站均与村级党群服务中心合署办公，金融业务已全面纳入政府公共服务之中。广大农户足不出村就可享受到小额取现、零钞兑换、支付转账、领取惠农补贴等金融服务。

普惠授信打破融资难“玻璃门”

今年7月，兰考县普惠金融改革试验区普惠授信首批贷款在该县仪封乡魏寨村落地发放。这标志着试验区建设迈出了重要一步——试水“信贷+信用”普惠授信新模式。

新模式到底“新”在哪里?

农村金融通常会选择“信用+信贷”模式——信用体系建设先行铺开，待金融生态达标后再进行授信放贷。毫无疑问，这样可以将信贷风险降到最低，也是金融机构普遍采用的标准流程。

兰考县的“信贷+信用”普惠授信模式将传统模式的流程颠倒过来。“先对农户无条件、无差别授予3万元信用贷款额度，如果农户要使用授信额度，在主动提交信用信息资料后，我们主办银行再为其建立信用档案，经审核无恶意违约记录后立刻发放信用贷款。”中原银行兰考县支行行长朱卫平介绍，守信用、能按时还款的农户，信用等级、授信额度将进一步提升;恶意违约的农户，将受到政府和金融机构的联合惩戒。

据悉，“信贷+信用”普惠授信模式自今年7月推广以来，已在全县完成基础授信1.81万户，签订贷款合同508户，授信1524万元。128个试点村发放贷款241笔，共707万元。

“3万元，数目虽不大，却实实在在解决了农户发展生产的资金问题，打破了融资难的‘玻璃门’。‘信贷+信用’普惠授信模式不仅对有发展意愿的农民实现‘应贷尽贷’，还增强了农民的信用意识，强化了农村信用体系建设，起到了信用和信贷互促共进的良好效果。”徐诺金表示。

“‘信贷+信用’普惠授信模式打通了长期以来普惠金融在农村地区落地难的关键环节，金融机构在此基础上不断加大产品和服务创新力度，试验区建设步伐正在换挡提速。”一位业内专家评价。

金融创新滋润改革试验沃土

试验区建设，重在“创新”二字。试验区建设总体方案中明确提出，要强化精准扶贫金融服务，创新金融扶贫产品和服务模式，用5年左右的时间将兰考县建成全国普惠金融改革先行区、创新示范区、运行安全区，助力其如期实现全面建成小康社会的目标。

在省委、省政府和中国人民银行郑州中心支行等的支持下，银行、证券、保险等金融机构发挥各自优势，在兰考县多措并举开展创新，积极探索普惠金融建设之路。

中原银行积极参与试验区普惠授信工作，与蚂蚁金服开展大数据对接，全力推进并发放农户小额信用贷款;中原农险以“小康路上有保障”项目为载体，为当地70万人口提供普惠意外险及短期健康险，杜绝因意外、疾病返贫情况的发生;中原证券参与发起设立了总规模50亿元的中证焦桐扶贫产业基金，并通过投行、投资等形式，帮助兰考县35家企业在中原股权交易中心挂牌……

截至目前，兰考县已累计发放金融扶贫贷款2978笔，共4.596亿元。同时，该县的普惠金融指数由2015年底的0.26上升至0.41，在全省排名由第22位上升至第2位。当地每万人拥有的金融机构密度已明显高于全省平均水平，金融资源加速向“三农”集聚，支持县域经济发展的协调性正日益增强。

“在今后的工作中，我们将以稳定脱贫奔小康统揽全局，持续推进试验区各项工作开展，巩固脱贫成果，继续探索金融支持县域和‘三农’发展新途径，如期兑现‘三年脱贫、七年小康’的政治承诺。”采访中，开封市委常委、兰考县委书记蔡松涛的话语掷地有声。